Заем и кредит: в чем разница?

Слайд 1. Заем и кредит: в чем разница?

Основы финансовой грамотности и правила ответственного потребления для 8 класса

Слайд 2. Что такое заем?

Заем — это вид отношений, при которых одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи.

Главное обязательство заемщика — вернуть такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества в установленный срок.

Слайд 3. Признаки договора займа

Предмет: деньги или любые заменимые вещи (например, стройматериалы, зерно)

Стороны: любые физические и юридические лица

Момент заключения: договор считается заключенным с момента фактической передачи предмета

Форма: может быть устной (между гражданами на сумму до $10000$ руб.) или письменной

Слайд 4. Основные виды займа

Чаще всего заключается между физическими лицами (друзьями, родственниками)

За использование средств заемщик выплачивает вознаграждение

Выдается на конкретные нужды, прописанные в условиях договора

Когда заемщиком выступает государство, выпуская облигации

Слайд 5. Понятие и особенности кредита

Слайд 6. Что такое кредит?

Кредит — это предоставление денежных средств банком или иной кредитной организацией на условиях возвратности, платности и срочности.

В отличие от займа, кредит всегда выдается только в денежной форме и только организациями, имеющими специальную лицензию Центрального Банка.

Слайд 7. Три «кита» кредитования

Кредит выдается на строго определенный срок, зафиксированный в договоре

За использование денег банк всегда берет плату в виде процентов

Всю сумму основного долга необходимо вернуть в полном объеме

Слайд 8. Участники кредитных отношений

Кредитор: банк или микрофинансовая организация (МФО), имеющая лицензию

Заемщик: физическое или юридическое лицо, прошедшее проверку платежеспособности

Договор: заключается исключительно в письменной форме, иначе он признается недействительным

Слайд 9. Главные отличия: Заем vs Кредит

Может быть беспроцентным. Предметом могут быть вещи. Договор вступает в силу после фактической передачи ценностей заемщику.

Всегда платный (проценты). Предметом являются только деньги. Договор вступает в силу с момента его подписания сторонами.

Слайд 10. Сравнительная характеристика

Слайд 11. Микрозаймы — особая зона риска

Микрозайм выдается микрофинансовыми организациями (МФО) на короткий срок и небольшую сумму.

Важно помнить: процентная ставка по ним значительно выше, чем в банках. По закону она ограничена, но все равно может достигать уровня до $0.8\%$ в день, что составляет почти $292\%$ годовых.

Слайд 12. Плюсы и минусы МФО

Очень быстрое оформление (за 15 минут). Минимум документов (часто только паспорт). Доступность для лиц с плохой кредитной историей.

Огромные переплаты. Жесткие штрафы за каждый день просрочки. Высокий риск попасть в «долговую яму».

Слайд 13. Потребление, основанное на кредите

Слайд 14. Почему люди берут кредиты?

Немедленное удовлетворение потребностей (купить сейчас — платить потом)

Возможность приобрести дорогостоящие товары (жилье, автомобиль, образование)

Защита от инфляции: товар покупается по текущей цене, пока деньги не обесценились

Удобство при нехватке личных средств в моменте

Слайд 15. Виды потребительских кредитов

На покупку конкретного товара прямо в магазине (техника, мебель)

Деньги наличными на любые нужды без отчета перед банком

Возможность тратить больше, чем есть на остатке дебетовой карты

Кредит без переплаты, где проценты банку компенсирует магазин

Слайд 16. Рассрочка или кредит?

Рассрочка часто позиционируется как покупка без переплат. На самом деле это кредит, проценты по которому магазин платит банку сам, предоставляя скидку на товар в размере этих процентов.

Обычный кредит подразумевает явную процентную ставку, которую покупатель платит сверх стоимости товара. В обоих случаях важно проверять наличие скрытых страховок.

Слайд 17. Кредитные карты: правила игры

Льготный период (грейс-период): срок (обычно 50-120 дней), когда проценты не начисляются при полном возврате долга

Кредитный лимит: максимальная сумма, которую банк разрешает потратить

Минимальный платеж: обязательная сумма для ежемесячного внесения, чтобы не выйти на просрочку

Комиссии: плата за снятие наличных или годовое обслуживание

Слайд 18. Крупные целевые кредиты

Автокредит: залогом выступает сам автомобиль до полной выплаты долга

Ипотека: долгосрочный кредит под залог приобретаемой недвижимости

Слайд 19. Ловушка потребления

Кредит создает иллюзию богатства, позволяя тратить будущие доходы.

Если человек неверно оценивает свои силы, он может оказаться в ситуации, когда новые кредиты берутся для погашения старых. Безопасный уровень нагрузки — когда платежи не превышают $30\text{–}40\%$ дохода.

Слайд 20. Риски кредитного потребления

Итоговая переплата за товар может достигать $50\%$ и более от его цены

Психологическое давление и стресс от наличия долга

Порча кредитной истории, что закроет доступ к займам в будущем

Риск потери имущества, если оно выступало залогом по кредиту

Слайд 21. Математика кредита

Полная стоимость кредита (ПСК) включает проценты, комиссии и страховки.

Простая формула для оценки переплаты:

$S_{over}=(P\cdot n)-C$,

где $P$ — ежемесячный платеж, $n$ — количество месяцев, $C$ — начальная цена товара.

Всегда считайте итоговую сумму перед подписанием договора!

Слайд 22. Как не стать банкротом?

Тщательно изучайте условия договора и «мелкий шрифт» перед подписью

Имейте финансовую подушку безопасности на случай потери дохода

Сравните предложения минимум в 3-х разных банках, а не берите первый попавшийся

Слайд 23. Практическое задание

Представьте, что вам нужно купить смартфон за $50000$ рублей.

Магазин предлагает рассрочку на 10 месяцев с обязательной страховкой $4000$ рублей. Банк предлагает кредит под $20\%$ годовых на тот же срок без страховок.

Рассчитайте, какой вариант будет выгоднее и какова будет итоговая переплата в каждом случае.

Слайд 24. Подведем итоги

Заем может быть беспроцентным и вещественным, кредит — всегда денежный и платный.

Кредит — это финансовый инструмент, требующий дисциплины и возврата с процентами.

Главные принципы кредитования: возвратность, срочность и платность.

Ответственное потребление — это расчет своих возможностей до совершения покупки.

Слайд 25. Будьте финансово грамотны! Спасибо за внимание.