График платежей по кредиту

Слайд 1. График платежей по кредиту

Аннуитетный и дифференцированный способы погашения. Платежеспособность заемщика

Слайд 2. Что такое кредит?

Кредит — это денежные средства, которые банк выдает заемщику на условиях возвратности (нужно вернуть), платности (нужно оплатить проценты) и срочности (нужно вернуть к определенной дате). Ключевым приложением к кредитному договору является график платежей, который определяет порядок возврата денег.

Слайд 3. Зачем нужен график платежей?

Фиксация дат: вы точно знаете, до какого числа нужно внести деньги

Планирование бюджета: известна точная сумма ежемесячного расхода

Прозрачность: видно, сколько денег идет на погашение долга, а сколько — на проценты

Контроль: помогает избежать просрочек и штрафов

Слайд 4. Из чего состоит каждый платеж?

Ежемесячный платеж не является единым целым. Он всегда делится на две части:

1. Тело кредита (основной долг) — это те деньги, которые вы непосредственно взяли у банка.

2. Проценты — это вознаграждение банка за то, что он позволил вам пользоваться его средствами.

Слайд 5. Аннуитетный платеж

Слайд 6. Особенности аннуитета

Все платежи равны между собой на протяжении всего срока кредита

В первой половине срока большую часть платежа составляют проценты

Тело кредита гасится очень медленно в начале и быстро в конце

Самый популярный вид платежа в потребительском кредитовании и ипотеке

Слайд 7. Структура аннуитетного платежа

При аннуитете банк сначала забирает свои проценты. Если вы решите погасить кредит досрочно в середине срока, окажется, что основной долг уменьшился незначительно, так как сначала вы платили в основном «за сервис».

Слайд 8. Дифференцированный платеж

Слайд 9. Особенности «диффа»

Платежи уменьшаются каждый месяц: первый — самый большой, последний — самый маленький

Основной долг (тело) гасится равными долями ежемесячно

Проценты начисляются на остаток долга, поэтому они постоянно снижаются

Общая переплата по такому кредиту всегда ниже, чем при аннуитете

Слайд 10. Структура дифференцированного платежа

Так как тело кредита убывает равномерно и быстро, база для начисления процентов сокращается активнее. Это делает кредит выгоднее для заемщика, но требует дисциплины в начале выплат.

Слайд 11. Сравнение способов погашения

Удобство: одна и та же сумма.

Доступность: легче получить при небольшом доходе.

Минус: высокая переплата.

Экономия: итоговая переплата меньше.

Сложность: высокая нагрузка на бюджет в первые месяцы.

Минус: банки редко его предлагают.

Слайд 12. Математика переплаты (пример)

Слайд 13. Сравнение общей переплаты

На графике видно, что при одинаковой сумме кредита и процентной ставке, дифференцированный способ позволяет сэкономить значительную сумму на процентах.

Слайд 14. Плюсы и минусы аннуитета

Легко планировать расходы на месяц.

Ниже порог входа для заемщиков с невысоким доходом.

Большая часть процентов выплачивается в начале.

Максимальная общая переплата по кредиту.

Слайд 15. Плюсы и минусы дифференцированного

Самый выгодный вариант с точки зрения процентов.

Долг уменьшается быстро с первого месяца.

Первые платежи могут быть очень тяжелыми для бюджета.

Сложно получить одобрение (нужен высокий доход).

Слайд 16. Платежеспособность заемщика

Слайд 17. Что такое платежеспособность?

Это способность человека вовремя и полностью вносить платежи по кредиту.

Факторы оценки:

Размер ежемесячного дохода

Стабильность работы (стаж)

Наличие ценного имущества

Кредитная история

Слайд 18. Кредитная история

Это финансовая биография человека. В ней фиксируется: сколько кредитов было взято, были ли просрочки, выступал ли человек поручителем. Банки проверяют историю через Бюро кредитных историй (БКИ) перед каждым решением.

Слайд 19. Показатель долговой нагрузки (ПДН)

ПДН — это отношение суммы всех платежей по кредитам к ежемесячному доходу. Центральный банк РФ ограничивает выдачу кредитов людям с высоким ПДН, чтобы предотвратить «кредитную кабалу» и банкротство граждан.

Слайд 20. $\text{ПДН}=\frac{\text{Ежемесячные}\text{платежи}}{\text{Ежемесячный}\text{доход}}\cdot 100$

— Безопасным считается уровень ПДН до 30%. Если он выше 50%, риск невыплаты становится критическим.

Слайд 21. Как банк проверяет клиента?

Автоматическая оценка анкеты по баллам (возраст, работа, семья).

Проверка справок о доходах и трудовой книжки.

Проверка на наличие судимостей и неоплаченных штрафов.

Слайд 22. Риски неплатежеспособности

Если заемщик перестает платить, банк начисляет пени и штрафы. В крайнем случае банк может подать в суд для изъятия залога (например, квартиры при ипотеке) или инициировать процедуру банкротства физического лица.

Слайд 23. Алгоритм грамотного заемщика

Шаг 1

Шаг 2

Шаг 3

Шаг 4

Рассчитать ПДН и убедиться, что он меньше 30%.

Выбрать тип платежа (аннуитет для удобства, дифф. для экономии).

Создать «подушку безопасности» на 3-6 платежей вперед.

Своевременно платить и сохранять чеки об оплате.

Слайд 24. Итоги занятия

График платежей — обязательная часть кредитного договора

Аннуитет удобен стабильностью, но обходится дороже

Дифференцированный платеж экономит деньги на процентах

Платежеспособность — главный критерий одобрения кредита

Никогда не берите кредит, если ПДН превышает 50% вашего дохода

Слайд 25. Управляйте своими финансами с умом!