Риск закредитованности и ответственность потребителя

Слайд 1. Риск закредитованности и ответственность потребителя

Финансовая грамотность: как не попасть в долговую яму и что делать при просрочке

Слайд 2. Что такое кредит?

Кредит — это предоставление денег в долг на условиях возвратности, платности и срочности.

Потребитель получает возможность купить товар сейчас, используя будущие доходы. Однако это накладывает на него юридические и финансовые обязательства перед банком.

Слайд 3. Основные принципы кредитования

Возвратность: деньги нужно вернуть в полном объеме

Срочность: возврат должен произойти в строго установленный срок

Платность: за использование денег выплачиваются проценты

Обеспеченность: часто кредит требует залога или поручительства

Слайд 4. Понятие и риски закредитованности

Слайд 5. Что такое закредитованность?

Закредитованность — это состояние, при котором долговая нагрузка на бюджет человека становится чрезмерной. Когда выплаты по кредитам поглощают большую часть дохода, у потребителя не остается средств на базовые нужды, что ведет к риску банкротства и социальной деградации.

Слайд 6. Признаки опасной закредитованности

На погашение долгов уходит более $50\%$ ежемесячного дохода.

Человек берет новый кредит, чтобы закрыть проценты по старому.

Появление первых задержек в оплате из-за нехватки денег.

Отказ от необходимых трат (лекарства, еда) ради оплаты долга.

Слайд 7. Показатель долговой нагрузки (ПДН)

Банки рассчитывают ПДН перед выдачей займа. Формула:

$\text{ПДН}=\frac{\text{Ежемесячные платежи}}{\text{Среднемесячный доход}}\cdot 100\%$

Если ПДН > 50%, риск невозврата считается критическим, и банк может отказать в кредите.

Слайд 8. Рекомендуемое распределение бюджета

Специалисты рекомендуют, чтобы выплаты по всем займам не превышали $30\%$ от чистого дохода семьи.

Слайд 9. Причины роста закредитованности

Низкая финансовая грамотность

Агрессивный маркетинг банков и МФО

Снижение реальных доходов населения

Эмоциональные покупки в кредит

Отсутствие «финансовой подушки»

Слайд 10. Кредит — это не способ стать богаче, а способ потратить завтрашние деньги сегодня.

— Финансовый советник

Слайд 11. Ответственность за просрочку

Слайд 12. Финансовые санкции банка

Условия санкций прописываются в кредитном договоре. Банк имеет право начать начисление с первого дня просрочки.

Слайд 13. Испорченная кредитная история

Данные о каждой просрочке передаются в Бюро кредитных историй (БКИ).

Плохая история делает невозможным получение ипотеки или автокредита в будущем, а также может повлиять на трудоустройство в крупные компании.

Слайд 14. Этапы взыскания долга

Звонки, СМС и уведомления от банка с напоминанием о необходимости оплаты.

Личные встречи, работа службы безопасности банка или передача долга коллекторам.

Обращение в суд, получение исполнительного листа и работа судебных приставов.

Слайд 15. Работа судебных приставов (ФССП)

Слайд 16. Полномочия судебных приставов

Арест банковских счетов и автоматическое списание средств

Изъятие и продажа имущества должника на торгах

Запрет на совершение сделок с недвижимостью и автомобилем

Ограничение права управления транспортным средством

Слайд 17. Социальные ограничения

Если сумма долга превышает $30000$ рублей (или $10000$ по некоторым категориям), пристав выносит постановление о запрете пересечения границы РФ.

Все карты должника блокируются. Доступными остаются только средства в размере прожиточного минимума по заявлению гражданина.

Слайд 18. Банкротство физических лиц

Это законная процедура признания гражданина неспособным выплатить долги. Банкротство позволяет списать безнадежные долги, но имеет серьезные последствия: запрет на управление компаниями, сложности с новыми кредитами и реализация имущества.

Слайд 19. Путь к банкротству

Шаг 1

Шаг 2

Шаг 3

Шаг 4

Оценка ситуации: долг более $500000$ руб. и просрочка 3 месяца.

Подача заявления в арбитражный суд или через МФЦ.

Реализация имущества или реструктуризация долга под надзором.

Судебное решение о списании остатка задолженности.

Слайд 20. Как облегчить долговую нагрузку?

Реструктуризация: изменение условий текущего кредита (увеличение срока, снижение платежа).

Рефинансирование: взятие нового кредита под меньший процент для закрытия старых.

Слайд 21. Опасность микрозаймов (МФО)

Ставка в МФО может достигать $292\%$ годовых. Это самый быстрый путь к критической закредитованности.

Слайд 22. Правила безопасности заемщика

Внимательно читайте договор, особенно мелкий шрифт

Не берите кредит в валюте, если зарабатываете в рублях

Имейте резервный фонд на 3-6 месяцев платежей

При первых проблемах сразу идите в банк для переговоров

Слайд 23. Практическое задание

Рассчитайте ПДН для гражданина, чей ежемесячный доход составляет $80000$ рублей. У него есть два кредита: по первому он платит $15000$ руб., по второму — $20000$ руб.

Вопросы:

1. Каков его ПДН в процентах?

2. Считается ли такая нагрузка высокой?

3. Какие риски возникнут при потере $20\%$ дохода?

Слайд 24. Подведем итоги

Кредит — это инструмент, требующий строгой финансовой дисциплины.

Закредитованность ведет к потере имущества и ограничению прав.

Просрочка портит репутацию заемщика на долгие годы.

Государство дает механизмы защиты, но лучше не доводить до кризиса.

Слайд 25. Берегите свою финансовую свободу!